Gestão de empréstimos digitais com avaliação automatizada, desembolso, acompanhamento de reembolso e gestão de portefólio de empréstimos em conformidade regulamentar para instituições financeiras.
Avaliação de crédito com IA com modelos de risco configuráveis, integração de bureaus e decisão automatizada para aprovações ou rejeições rápidas de empréstimos.
Desembolso automatizado de empréstimos para qualquer tipo de conta com regras de desembolso configuráveis, gestão de garantias e suporte multimoeda.
Monitorização de reembolso em tempo real com cobrança automatizada de pagamentos, detecção de atrasos, cálculo de penalizações e gestão flexível de cronogramas de reembolso.
Análise abrangente do portefólio de empréstimos com monitorização de NPL, cálculos de provisão e relatórios regulamentares para conformidade com a supervisão bancária.
O Módulo de Empréstimos fornece um ciclo de vida de empréstimos digitais completo — desde a candidatura e avaliação de crédito automatizada até ao desembolso, acompanhamento de reembolso e gestão de portefólio. Para instituições financeiras que entram ou expandem as suas operações de empréstimos no ponte Europa-África, este módulo oferece a infraestrutura de ponta a ponta necessária para oferecer produtos de empréstimo de consumo, PME e corporativos sem construir sistemas separados de originação, serviço e cobranças.
A avaliação de crédito automatizada reduz os tempos de decisão de empréstimo de dias para minutos mantendo a disciplina de risco. Modelos de avaliação configuráveis — baseados em regras para produtos simples, melhorados com ML para avaliações complexas — avaliam os candidatos usando dados de bureau, histórico de transacções e sinais comportamentais. Isto permite empréstimos responsáveis à escala, atingindo segmentos desatendidos que os bancos tradicionais normalmente rejeitam devido à cobertura limitada de bureaus de crédito nos mercados africanos.
Cálculos de provisão em conformidade com IFRS 9, monitorização de NPL e relatórios regulamentares garantem que o portefólio de empréstimos cumpre as expectativas de supervisão desde o primeiro dia. Quer a instituição ofereça empréstimos pessoais simples, facilidades de capital de giro para PME ou empréstimos corporativos garantidos complexos, o Módulo de Empréstimos adapta-se através de configuração em vez de personalização.
Fluxos de candidatura a empréstimos digitais com recolha de documentos, verificação de identidade e verificações de elegibilidade automatizadas. Fluxos de originação configuráveis para produtos de consumo, PME e corporativos com diferentes requisitos de dados, cadeias de aprovação e objectivos de SLA.
Modelos de avaliação baseados em regras e melhorados com ML que avaliam candidatos usando dados de bureau, histórico de transacções interno e sinais comportamentais. Scorecards configuráveis com limites de corte permitem decisões automatizadas instantâneas para candidaturas de baixo risco e filas de revisão manual para casos limítrofes.
Desembolso automatizado de empréstimos para qualquer tipo de conta — contas internas, contas externas via rails de pagamento ou carteiras de dinheiro móvel. Desembolso em múltiplas tranches para empréstimos de construção e facilidades rotativas com regras e condições de levantamento configuráveis.
Monitorização de reembolso em tempo real com cobrança automatizada de pagamentos via débito directo, ordens permanentes ou transferência manual. Detecção de atrasos, cálculo de juros de penalização e fluxos de lembrete configuráveis desde lembretes suaves até cartas de exigência formal.
Cálculo de juros configurável suportando estruturas de taxas fixas, variáveis e escalonadas. Ajustes automáticos de taxas com base em alterações de referência (EURIBOR, taxa base BCE) com notificação ao cliente. Suporta convenções de contagem de dias act/360 e act/365.
Registar e acompanhar activos de garantia — imóveis, veículos, depósitos, garantias — com actualizações de avaliação automatizadas e monitorização LTV. Fluxos de libertação de garantias são activados após reembolso total ou quando garantias de substituição são registadas.
Dashboards abrangentes do portefólio de empréstimos com rácios NPL, cobertura de provisões, análise de envelhecimento e métricas de risco de concentração. Monitorização da saúde do portefólio em tempo real permite intervenção precoce antes que os problemas escalem para níveis de preocupação regulamentar.
Reembolso antecipado total e parcial com regras de penalização ou desconto configuráveis por produto. Recálculo automatizado de prestações restantes, ajustes de juros e tratamento de taxas garantem processamento de liquidação antecipada transparente e conforme.
Fluxos de reestruturação configurados para empréstimos em dificuldades incluindo extensões de prazo, modificações de taxa, férias de pagamento e reduções de principal. Todas as acções de reestruturação são registadas com códigos de motivo e implicações de relatório regulamentar para total transparência supervisiva.
Fluxos de cobranças estruturados com caminhos de escalonamento automatizados desde lembretes suaves até acções formais de recuperação. Integração com agências de cobranças externas e acompanhamento de processos judiciais garante tratamento consistente de contas inadimplentes.
Geração automática de planos de amortização para estruturas de reembolso em anuidade, bullet e balloon. Os planos ajustam-se dinamicamente para alterações de taxas, pagamentos antecipados e eventos de reestruturação, mantendo sempre uma visão precisa das obrigações restantes.
Cálculos automatizados de perdas de crédito esperadas (ECL) IFRS 9 com classificação de estágios baseada em aumento significativo do risco de crédito. Modelos de provisão prospectivos incorporam cenários macroeconómicos, garantindo que as provisões reflectem condições económicas actuais e esperadas.
A avaliação automatizada reduz os tempos de decisão de empréstimo de 3-5 dias úteis para menos de 5 minutos para produtos standard. Decisões mais rápidas atraem mutuários que de outra forma procurariam financiamento alternativo, aumentando o crescimento do livro de empréstimos em 25-40%.
Modelos de avaliação consistentes e verificações de conformidade automatizadas reduzem o erro humano e a tomada de decisão subjectiva. Instituições que utilizam avaliação automatizada reportam taxas NPL 25-35% mais baixas em comparação com avaliação manual, pois cada empréstimo é avaliado contra os mesmos critérios de risco sem excepção.
A provisão IFRS 9, relatórios NPL e declarações ao banco central são gerados automaticamente. Isto elimina o ciclo de relatório trimestral de 4-6 semanas que normalmente consome recursos significativos de conformidade, e garante que os relatórios são sempre baseados nos dados mais recentes do portefólio.
Os empréstimos são o principal motor de receitas para a maioria das instituições financeiras. O Módulo de Empréstimos permite que as instituições lancem novos produtos de empréstimo rapidamente, se expandam para segmentos desatendidos e cresçam o seu livro de empréstimos com a confiança de que a gestão de risco e a conformidade estão integradas desde o início.
Fluxos de trabalho automatizados de desembolso, cobrança, lembrete e relatório reduzem o efectivo operacional necessário para gerir um livro de empréstimos. As instituições normalmente reafectam 30% do pessoal de operações de empréstimos para funções de maior valor como análise de crédito e gestão de relações.
Processe 100 ou 10.000 candidaturas de empréstimo por mês com a mesma infraestrutura. O motor de avaliação, os fluxos de desembolso e a automatização de cobranças escalam horizontalmente, garantindo que o crescimento no volume de empréstimos nunca cria gargalos operacionais ou lacunas de conformidade.
Motor de avaliação dual que suporta scorecards determinísticos baseados em regras e modelos ML probabilísticos. A avaliação baseada em regras fornece decisões transparentes e explicáveis para conformidade regulamentar, enquanto os modelos ML capturam padrões complexos para melhor precisão preditiva.
Cálculo de juros totalmente configurável suportando estruturas de taxas fixas, flutuantes e híbridas. Actualizações automáticas de taxas de referência, ajustes de margem e gestão de limites de taxas. Suporta múltiplas convenções de contagem de dias e métodos de capitalização para conformidade entre jurisdições.
Cálculos automatizados de perdas de crédito esperadas com classificação em três estágios conforme requisitos IFRS 9. Informações prospectivas e cenários macroeconómicos são incorporados em modelos de probabilidade de incumprimento (PD), perda em caso de incumprimento (LGD) e exposição em caso de incumprimento (EAD).
API REST completa para originação de empréstimos, consultas de estado, agendamento de reembolso e análise de portefólio. Integrações pré-construídas com bureaus de crédito, serviços de verificação de documentos e fornecedores de avaliação aceleram a implementação.
Uma instituição de pagamentos queria expandir-se para empréstimos a PME em Cabo Verde, onde os tempos de aprovação de empréstimos bancários tradicionais de mais de 30 dias deixavam as pequenas empresas desatendidas. A falta de cobertura do bureau de crédito tornava a avaliação de risco manual não fiável e lenta.
O Paymart Suite implementou um modelo de avaliação usando dados de transacções internos como proxy de solvabilidade. As decisões de empréstimos PME caíram de mais de 30 dias para menos de 24 horas. Em 6 meses, a instituição construiu um livro de empréstimos PME de 4,5M EUR com uma taxa NPL de 2,1% — significativamente abaixo da média local de 8-12%.
Uma fintech com 50.000 titulares de conta queria oferecer empréstimos pessoais como extensão natural do seu produto de conta. No entanto, a subscrição manual não seria escalável e criaria decisões de risco inconsistentes na base de clientes.
O Paymart Suite permitiu ofertas de empréstimos pré-aprovadas baseadas em avaliação comportamental interna. Titulares elegíveis recebem ofertas de empréstimo instantâneas na sua aplicação — sem candidatura necessária. A aceitação activa o desembolso imediato. Em 3 meses, 8.000 empréstimos pessoais foram originados totalizando 6M EUR, com uma taxa NPL de 1,8% devido à forte avaliação baseada em dados internos.
Uma EMI em rápido crescimento necessitava de implementar provisão IFRS 9 à medida que o seu livro de empréstimos expandia para além do limite onde os cálculos ECL manuais se tornaram impraticáveis. O seu auditor externo sinalizou a falta de provisão sistemática como uma fraqueza de controlo material.
O Paymart Suite implementou cálculos ECL IFRS 9 automatizados com classificação em três estágios e cenários macroeconómicos prospectivos. Execuções ECL mensais substituíram cálculos trimestrais manuais, e as preocupações do auditor foram totalmente abordadas. A instituição passou a sua próxima inspecção regulamentar sem quaisquer conclusões sobre provisão.